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個人征信小常識下篇

 

11.什么是不良信息?

不良信息,是指對信息主體信用狀況構成負面影響的下列信息:信息主體在借貸、賒購、擔保、租賃、保險、使用信用卡等活動中未按照合同履行義務的信息,對信息主體的行政處罰信息,人民法院判決或者裁定信息主體履行義務以及強制執行的信息,以及國務院征信業監督管理部門規定的其他不良信息。

12.信用報告中的不良信息是否會永久保留?

個人信用報告中的不良信息不會永久保留。《征信業管理條例》明確規定,個人不良信息的保存期限為5年,自不良行為或者事件終止之日起超過5年的應當予以刪除。

13.個人信用報告中出現不良,如何彌補?

首先要盡快把已經逾期的款項還上,避免逾期期數增加;其次避免出現新的逾期,產生新的負面記錄;最后盡快重新建立個人的守信記錄,在日常生活中注意養成良好的消費習慣和還款習慣。商業銀行等金融機構在判斷一個人的信用狀況時,著重考察的是這個人最近的信貸交易情況。如果一個人偶爾出現了逾期還款,但此后都是按時、足額還款,這足以證明其信用狀況正在向好的方向發展。

14.為什么個人信用報告中不區分“善意”欠款與“惡意”欠款?

首先,中國人民銀行征信中心出具的個人信用報告是對個人過去信用行為的客觀記錄,并不對個人的信用好壞進行定性的判斷,不對欠款進行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區分,是為了保證信息的客觀性。其次,商業銀行等個人信用報告的使用機構會根據個人的實際情況和其他信息對客戶的履約能力和意愿進行綜合判斷。因此,個人信用報告中不區分“善意”欠款與“惡意”欠款。

15.個人應該采取哪些措施防范自身信息泄露?

個人應重視保護自身信用信息安全,注意保管好自己的用戶名和密碼,不要將密碼透露給他人,并定期更換密碼;妥善保存信用報告,避免在網吧等公共場所及開放網絡查詢及保存個人信用報告,防止個人信息泄露。

    

16.風險提示

您查詢的個人信用報告包含了個人的基本信息(身份信息、配偶信息、居住信息和職業信息)、貸款信息、信用卡信息、擔保信息等,僅供您了解自己的信用狀況使用。報告內容涉及個人隱私,應依法使用、妥善保管。因使用不當造成個人隱私泄露的,征信中心將不承擔相關責任。

對外提供個人信用報告,可能存在以下風險:

Ø 個人信息被泄露或者被倒賣;

Ø 招致電話、短信騷擾或者業務營銷;

Ø 其他人冒充您的信息進行不法活動;

Ø 遭遇電信詐騙,造成財產損失;

Ø 其他不可預知的風險。

17.個人金融信息風險防范“六不要”

在金融業虛擬化和網絡化程度不斷提升的現代社會,個人金融信息安全面臨著前所未有的挑戰,除了金融機構加強個人金融信息安全管理外,廣大金融消費者也應增強防范意識,妥善采取保護措施,注意做到個人金融信息風險防范“六不要”,確保自己的個人金融信息等隱私消息不受侵害。

第一不要把自己的身份證件、銀行卡等轉借他人使用。注重保護自己的個人隱私,妥善保管好自己的身份證,不能出租出借,在提供身份證復印件的同時,最好寫上用途和“再次復印無效”的字樣。如果丟失應及時掛失和辦理新的身份證,以防被他人冒用或被他人撿到后做對自己不利的事情。

第二不要輕信來歷不明的電話號碼、手機短信和郵件等。

第三不要向他人透露個人金融信息、財產狀況等基本信息。

第四不要隨意在網絡上留下個人金融信息,尤其要注意謹慎掃描二維碼。

第五盡量親自辦理金融業務,不要委托不熟悉的人或中介代辦,謹防個人信息被盜。

第六不要隨意丟棄刷卡簽購單、取款憑條、信用卡對賬單等。對寫錯、作廢的金融業務單據,應及時銷毀,以防個人金融信息被破譯。

18.保護網絡隱私小提示

Ø進行任何網上交易或發送電郵前,切記閱讀網站的隱私保護政

策,因為有些網站會將你的個人資料賣給第三方。

Ø不論手機還是電腦都應安裝個人防火墻,以防止個人資料和財

務數據被竊取。及時升級是非常重要的一環,否則防火墻的作用就

不能完全發揮。

Ø黑客有時會假裝成互聯網服務供應商的代表詢問你的密碼及個

人資料,謹記上網時不要向任何人透露這些資料。

Ø不要打開來自陌生人的電子郵件附件。這些附件可能包含一個

特洛伊木馬程式,該程序可以讓黑客長驅直入電腦文檔。不要輕易打開郵件的附件,防止引入木馬或病毒。注意保護自己的電腦,防止黑客的入侵,將自己的隱私保護起來。

Ø不要隨意使用不知名的公共Wifi,黑客有可能就會利用公共

Wifi來獲取手機里的信息。

Ø及時清理電腦緩存,尤其是瀏覽器緩存。這些信息都是可以被

某些工具獲取的,你的緩存就可能包括重要隱私,例如QQ帳號密碼甚至網銀的帳號密碼。同時減少使用瀏覽器自動填表的功能。這項功能可以簡化上網流程,但并不安全。

Ø使用復雜密碼并定期更換,不要大量重復使用相同的密碼,以

免密碼丟失后造成大量個人隱私泄漏。

Ø不要輕信“網友”,忽略網上你不認識的“朋友”,因為他們

可能是騙子偽裝而來。務必要小心在社交網絡和與就業相關網站發布履歷和聯系地址等信息,因為一旦這些信息落入不法分子手中,可能會引起相關損害。

    19.個人征信異議與投訴指南

本人提出異議申請的,應提供本人有效身份證件原件供查驗,同時填寫《個人信用報告異議申請表》,并留有效身份證件復印件備查。委托他人代理提出異議申請的,代理人應提供委托人和代理人的有效身份證件原件、委托人最近打印的個人信用報告、《授權委托書》原件供查驗,同時填寫《個人信用報告異議申請表》,并留委托人和代理人的有效身份證件復印件、《授權委托書》原件備查。

信息主體對異議處理結果不滿意或者認為征信機構或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權益的,可以向所在地的國務院征信業監督管理部門派出機構投訴。

    20.征信異議及投訴的常見情形

Ø    征信異議的常見情形

一般適用于比較小的征信問題,一般針對征信報告內容存在錯誤、遺漏的情況,主要有以下兩種情形:

一是征信報告(明細版)個人基本信息錯誤。最常見的是“已婚”被錯報為“未婚”,或者相反。此外,手機號、單位電話、通訊地址、戶籍地址、工作單位、居住狀況等內容都可能出錯。個人征信報告(明細版)中,每一項基本信息都顯示數據發生機構,也就意味著這個信息是該機構上報到征信系統的,該項信息如果出錯,也由對應的數據發生機構來更正;二是信貸交易信息存在問題。信貸交易信息是征信報告最核心、最重要的部分,這部分信息銀行在報送的時候相對更規范、更慎重,因而實際出錯的概率是比較低的。信貸交易信息出錯,可能的情況主要包括貸款或信用卡賬戶狀態不符和逾期記錄的次數或逾期金額不符等。

Ø    征信投訴的常見情形

一是商業銀行報送不實信用信息構成侵權。如某銀行工作人員利用職權冒名貸款給吳某造成不良用記錄,吳某以訴訟方式維權;某銀行在錄入不良信息時出現同名串戶情況,雙方多次協商未果當事人最終起訴;二是商業銀行怠于處理消費者征信異議。如信用卡被惡意透支形成不良信用記錄,銀行不予消除;三是銀行未經客戶授權查詢信用報告。

Ø 案例一:編出來的“首套房”

事件:某年11月,某市醫院的李醫生到人民銀行查詢個人信用記錄。據他稱,他在辦理房貸時,被告知必須按二套房辦理貸款,但是自己沒有自有住房,怎么會按二套房辦理貸款?且如果按二套房貸款利率和首付款計算,比首套房總體下來要多交2多萬元。經查詢,李醫生的信用記錄顯示其已擁有自有住房,且地址明確。據他回憶,兩年前有某銀行的信貸人員到他們醫院辦理信用卡,單位不少人辦理了信用卡,李醫生也辦理了。其中,在填寫登記表格信息時,他雖然沒有自己的住房,但為了增加信譽度,就填上了已有住房,并隨便編寫了一個地址。這樣就把信用卡辦下來了,但現在,當他真想購買房子時,便遇到了先前的一幕。為證明自己沒有住房,李醫生先后跑了多家相關單位,最后終于通過房產部門證實他原本沒有住房。接著,又等了2個多月,為他辦理信用卡的銀行才變更了他的基本信息。

事實證明,居民在辦理貸款,申請電費、燃氣費等時,個人應向商業銀行等機構提供正確的個人基本信息。同時,還要及時更新自身信息,并關心自己的信用記錄,發現有疑問的地方及時向銀行方面咨詢。

 

總體來看,一般都是上報征信數據信息的金融機構的過錯,才可以通過征信異議或者征信投訴的方式進行解決。如果是金融消費者本人過錯,導致征信報告出現問題,則無法通過上述方式進行修正。

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